收入不固定，怎么做预算？先给自己定一份“底薪”

收入不固定，预算就不能按“这个月挣了多少”来定，而要按一个保守的底薪来定。做法是：算出最近 3 到 6 个月的平均到手收入，按 75% 左右计入预算。所有收入先进一个单独的账户，这里叫它蓄水池；每月固定一天，从里面给自己转一份“工资”。工资先扣房租等固定开销和存款，剩下的除以 30，就是每天能花的钱。旺月多出来的钱留在蓄水池，淡月从里面补，每天的额度不跟着收入上下跳。算每天的数，可以用每日预算计算器。

收入不固定，为什么预算特别难做？

常见的预算方法，都默认每月收入是一个固定的数。接单的自由职业者、跑外卖和网约车的、拿提成的销售、做季节性工作的人，收入是变的。变的不只是多少，还有什么时候到账。一笔款拖三周才结，本来不错的一个月就变得紧巴巴。

最容易踩的坑，是按旺月的标准过日子。一个月进账 ¥20,000，就觉得以后都能这样，花钱跟着松了；下个月只有 ¥6,000，花钱的习惯却还停在上个月。解决办法是把挣钱和花钱分开：收入先进一个地方，再从那里给自己发一份稳定的钱。

底薪怎么定？

1. 列出最近 3 到 6 个月的到手收入。按钱实际到账的日期算，不按交稿或开票的日期。扣掉平台抽成和手续费；报酬如果没有代扣个税，也先把要交的税留出来，拿不准就问税务部门或会计。
2. 算平均数。加起来除以月数。6 个月更平稳，3 个月更能反映最近的变化。
3. 打个折。按平均数的 75% 定底薪。碰上淡月有余地，又不至于把预算压得太紧。

还没攒下备用的钱，或者最近收入在往下走，就看看这几个月里最低的那个月：比 75% 还低的话，按最低的定。刚开始接活、记录不足 3 个月的，只算已经确定的单子。

My Money 的预算评估用的也是这个规则：收入选不固定，就按最近平均收入的 75% 计算。

钱到账以后先放哪儿？

单独开一个账户，普通储蓄账户或者一张不常用的卡都行。客户打款、平台结算、提成、现金结的活，全部先进这里，这就是蓄水池。日常花钱的账户只收一笔钱：你每月发给自己的工资。

• 最好先垫一个月。开始前在蓄水池里放够一个月的底薪，第一个月就算没什么进账，也不会乱。
• 定一个目标。1 到 3 个月的底薪。收入波动越大，目标定得越高。
• 满了就转走。月底余额超过目标，多出来的转进存款。不然蓄水池慢慢会变成第二个零花钱账户。

怎么给自己发固定工资？

定一个日子，比如每月 1 号，从蓄水池转底薪到日常账户。不管这个月挣了多少，都转这么多。就当自己是老板，按时给员工发工资：客户早付晚付，工资都不变。拿到工资以后，按固定收入的方法分：

1. 先扣固定开销。房租、水电燃气、话费宽带、保险、还款、会员订阅，自己交的社保，还有年度开销每月的分摊。
2. 再扣存款。定一个固定数，哪怕不多。旺月多出来的钱会从蓄水池转进存款，这里不用定太高。
3. 剩下的除以 30。就是每天能花的钱。结转怎么算、哪些开销该算进去，见每日预算方法。

收入不固定，最没底的就是“这个月”。每天 ¥100 这个数，客户 2 号付款还是 28 号付款都一样。

实例：自由职业者的 6 个月

以下数字都是示例。

6 个月里，进账最少 ¥6,000，最多 ¥20,000，工资始终是 ¥9,000，每天 ¥100 也没变过。2 月和 5 月进账不够发工资，分别差 ¥2,000 和 ¥3,000，都由蓄水池补上。4 月和 6 月超过了 ¥18,000 的目标，多出的 ¥7,000 和 ¥2,000 转进了存款。

核对一下：起始 ¥9,000＋进账 ¥72,000−工资 ¥54,000−转存 ¥9,000＝¥18,000，正好是月底余额。再算上工资里每月存的 ¥900，6 个月共 ¥5,400，半年一共存下 ¥14,400，蓄水池也从一个月底薪涨到了两个月。这 6 个月平均进账仍是 ¥12,000，下次复盘时底薪不用改。

收入少的月份怎么办？

• 照常从蓄水池发工资。蓄水池就是为这种月份准备的。
• 蓄水池不够，就少发一点，先停存款。还是上面的例子：工资只发 ¥8,100，停掉当月 ¥900 的存款，剩 ¥3,000，每天仍是 ¥100；只发 ¥7,500，停掉存款后剩 ¥2,400，每天降到 ¥80。
• 早调整，别等月底。月中一笔款没按时到，就用剩下的钱除以剩下的天数（含今天），马上按新数过。
• 别拿信用卡或消费贷填日常开销。靠借钱维持每天的额度，只是把缺口推到下个月，还可能多付利息。
• 先催款。有时候淡月只是钱还没到，该结的款先催回来。
• 每 3 个月复盘一次底薪。用最近几个月的数据重算。连着几个月进账都偏少，就在蓄水池见底之前把底薪调低。

兼职、提成、季节性收入也这样算吗？

一样适用，只是底薪的算法不同。

学生做兼职也可以这样算，学生生活费规划里有完整的例子。

用 My Money 给不固定收入做预算

My Money 是一款免费、无广告的 iPhone 记账 App，核心是把月预算变成一个数：今天还能花多少。它和“发工资”的思路正好配套：每天的额度来自稳定的月预算，不看这周进了多少钱。

• 两种设置方式。可以直接填每月能花多少，例子里就是 ¥3,000；也可以做预算评估，收入选不固定，App 按最近平均收入的 75% 计算，再扣掉固定开销、日常生活开销和存钱目标，给出多存方案（存约 30%）、平衡方案（约 20%）、宽松方案（约 10%）等选项，每日参考额度约为剩下的零花钱 ÷ 30。全部在手机上按固定规则算，不用 AI。
• 多退少补。花得比当天额度少，差额滚到后面几天；花多了，后面几天就少一点。结转上限是 5 天的额度。
• 收入变了就重新评估。方案随时可以在设置里更换或重新评估，正好配合每 3 个月一次的复盘。
• 客户打款要不要记成收入？My Money 可以记收入，记下的收入会抵扣支出。预算既然已经按固定工资定好，每笔打款再记成收入，同一笔钱就算了两次。打款记在蓄水池的账上就好。